住宅ローン 元利均等返済と元金均等返済の違いやメリットデメリットを知っておきましょう!

「住宅ローン(フラット35など)」を利用してマイホームを購入する場合、「自分は、総額でいくらの家が買えるのか?」「毎月いくらの返済が可能なのか?」を考えなければなりませんよね。 

住宅ローンの返済方法は1種類ではないんですよ! 
どの方法でローン返済を行うかによって「返済金額の総額」や「月々の返済金額」などが変わってくるんです。 

今回は「元利均等返済」と「元金均等返済」について見てみましょう。



家って本当に高い買い物ですよね。 

何千万円もするような買い物って、一生のうちに何度もあるものではありません。 



それだけに、事前の「住宅ローンの返済計画」はしっかりとやっておきたいものです。 

これによって、同じ金額の家を購入したとしても、最終的な返済総額が何百万円も変わってくる可能性があるのですから・・・ (-_-;) 


住宅ローンの返済方法は何種類もある!「元利均等返済」と「元金均等返済」とは何かを知っておきましょう。



マイホームが欲しいよぉーーー 
よしっ!じゃあ思い切って家を買っちゃおうか! 

 ↓ 

住宅ローンを使ってお金を借りる 

 ↓ 

念願のマイホームを手に入れる!わーいわーい (*^_^*) 

 ↓ 

借りたお金は返さなきゃ! 

 ↓ 

ええっ!毎月こんなにも返済しなきゃいけないの!? 
これじゃあ遊びにも行けないよぉ・・・(T_T) 


というようなことにならないように、住宅ローンの返済計画は事前にしっかり勉強して知っておきましょうね。 


 ↑ 
(;一_一) ちょっと、なに?この小芝居は・・・ 




住宅ローンは「借入可能金額」に目が行ってしまいがちですが、本当に大切なポイントは「返済計画」だと思いますよ! 


無理をしてたくさんのお金を借りたとしても、その後何十年も返済していかなきゃいけないんですからね。 

「毎月(無理なく)いくらずつ返済していけるのか」「子どもの大学までの学費はちゃんと捻出できるのか」など、考えなければならないポイントはたくさんあります。 



そこで知っておきたいのが、住宅ローンの返済方法である「元利均等返済」「元金均等返済」です。 


どちらの方法を選ぶかによって「毎月の返済金額」や「返済総額」などが変わってきますので重要なポイントですよ。 






「元利均等返済」と「元金均等返済」の違いはなに?



まずは「元利均等返済」と「元金均等返済」の方式の違いを見ておきましょう。 


「借入金額」「金利」「返済期間」がまったく同じ融資を受けた場合、「元金」と「利息」を合わせた金額をどのように配分していくかにいよって、それぞれの支払方法が変わってきます。 





◆元利均等返済

「元金(借りた金額)」と「利息」の合計を、返済期間全体で均等に割り振った返済方法です。 

毎月の返済金額(元金+利息)が同じ金額になるのが特徴です。 



◆元金均等返済

「元金(借りた金額)」を返済期間に均等に返済し、「利息」はその時点の「借入金残高」に対して計算される方法です。 

現時点での借入金残残高に対して利息が掛かるというのが特徴です。 
返済が進んで「借入金残高」が少なくなると「月々の利息」も少なくなっていきます。 



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「元利均等返済」と「元金均等返済」のメリットとデメリットを把握しておきましょう




◆元利均等返済
メリット
●「毎月の返済総額(元金+利息)」が返済期間を通じてずっと同じ金額になるので「返済計画」が立てやすい。 
●「住宅ローン」だけでなく、「子供の大学までの学費」のような「想定可能な様々な支出」に対して対応しやすい。 
●「元金と利息の総額を均等割り」しているので、返済が始まったばかりの時期でも無理なく返済していくことができる。 
●自分の年齢とともに年収が上がってこれば(これば・・・ですけど)毎月の支払いがだんだん楽になっていく。 


デメリット
●「借入金額」が同じの場合、「元金均等返済」よりも支払総額は多くなってしまいます。 
●返済初期は、月々の支払額に占める「利息」の割合が高いので、「元金(借りたお金)」がなかなか減っていかない。 
 ↑ 
最初は利息ばかり払っているようなイメージですね。 (^_^;) 



◆元金均等返済
メリット
●返済当初から「元金」は均等に少なくなっていきますので、最終的に支払う「返済総額」は「元利均等返済」よりも少なくなります。 
●返済開始から同じ時間が経過した時点(たとえば返済開始10年経過時)の「借入金残額」を比較すると「元金均等返済」の方が少なくなります。 
 ↑ 
「現時点での借金の額が少ない」というのは魅力ですよね。安心感が違ってきます。 
●返済が進むにつれて、支払う利息が少なくなってくる(元金が少なくなっているため)ので、だんだん楽になっていく。 


デメリット
●返済開始当初は「毎月の返済金額(元金+利息)」高いので、支払いが辛くなる。 
 ↑ 
「若い時期にたくさん支払う」ということになるので、最初はキツイかも。 
若い頃は年収も低いでしょうしね・・・ (^_^;) 



「元利均等返済」と「元金均等返済」で、実際の支払金額はどれくらい違ってくるの?シュミレーション結果を見てみましょう。



同じ条件で「元利均等返済」と「元金均等返済」それでれで住宅ローンを組んだ場合の、毎月の支払金額や支払総額などのシュミレーション結果がこちらです。 

住宅ローン借入条件

◆借入金額
 2,000万円 
◆金利
 固定金利3.2% 
◆返済期間
 30年








先程の「メリットデメリット」の項目に照らして見ると分かりやすいと思います。 


支払開始時の毎月の返済金額は、 
「元利均等返済」が86,493円
「元金均等返済」が107,258円

となり、20,765円の差があります。 

30代前半の(安月給?)の時期に、毎月2万円多く支払うことをどう捉えるかですよね。 



そして、「支払総額」でも差が出てきます。 

「元利均等返済」が31,137,403円
「元金均等返済」が29,626,585円

となり、「元利均等返済」は、1,510,818円も多く支払うことになります。 


まあ、30年間で150万円ですからね。 (^_^;) 




支払総額を少なくしたいというのは人情でしょうが、未来に起こる突発的な支出にも対応できるように、多少の余裕は必要でしょう。 

あまり無理をしてキツキツの返済計画をして、その後の人生がゆとりのない生活になってしまってはいけませんからね。 


家族全員が楽しく快適に過ごすためにマイホームを買うんですから・・・ (*^_^*) 



うーん・・・ 

でもこうやって考えると、「毎月5万円の副収入」があれば、住宅ローンの支払ってかなり楽になるということなんですよね。 

以前お話しした「無理なく副業であと5万円プラスする考え方」も参考になると思います。 

こちら>>>★無理なく副業であと5万円プラスする考え方 

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